有人将机遇付诸东流，有人把险阻当作踏板。站在2020年，大多企业是迷茫且悲观的，开年的残酷低气压充斥在各行业的上空，只有少数人有望拨云见日。这其中，必定有“金融人”的身影。
过去的一年金融业有过无数高光时刻：科创板如期落地，银行系理财子公司顺利破局，监管沙盒来到起跑线上，外资险企持股比例放开，公募基金投资顾问试点，A股加速融入国际资本市场......数据显示，沪深300指数在全年上涨36%，特别是在科技及大金融股上。
金融与科技的深度交融过程中，不断有新模式应运而生，进而改变了企业乃至行业的形态。
深入场景，定点发力
以稳健生存为本，实现自我再造。
先来说支付。2019年被称为“刷脸支付元年”，围绕“脱媒化，无感化，数字化”，众多第三方支付机构做足了功课，数字支付正逐渐告别在流量端争抢红利的上半场，转而向广阔的场景端渗透，打通各个环节要害。
除2019年多次刷屏的穿戴式支付以外，无人超市以及加油站、高速公路收费站的自动缴费设置也科技感十足。2020年1月，中国支付清算协会出台的《人脸识别线下支付行业自律公约（试行）》也再次向市场发出积极信号。
但同时，支付平台整体对于金融科技的认识及应用还处初步阶段；对于风险也主要采取风险监测预警措施，并未形成完备的维护体系；此外，技术标准不统一等问题也表明，移动支付虽然是目前金融科技领域最成功的，却也不是完全没有服务摩擦的。
再来看“动静”最大的消费金融。要知道，金融渗透提升的一个重要表现就是消费金融的下沉与普及。数据显示，截至2019年末，金融机构个人贷款余额突破55万亿元大关，其中，个人消费类和经营类贷款占比超45%。
无可厚非，中国未来的核心就在于其日渐成长的“消费社会”。“大市场”即等同于“大经济”，伴随着新消费、新零售时代的到来，行业的下一个增长点注定会是服务型消费。接下来，5G将进一步打开场景入口，推进与大数据的深层次结合。
另一方面，监管层在过去一年打出了一套组合拳，遏制住了互联网信贷野蛮生长的态势。《2019年中国网络借贷行业年报》显示，网贷行业正常运营平台相比前年减少了732家，全年网贷行业成交量同比下降46.24%。
至此，在合规经营的新常态中，持牌金融机构的底气更足，给小微企业“送温暖”的平台也日益增多，普惠金融的苗头愈加清晰起来，2019年普惠型小微企业贷款余额11.6万亿元，同比上涨25%。
此外，消费场景分期回归正常化也召回了原先被“吓退”的大批企业。尽管2020年楼市的降温将为行业泼上了一桶刺骨的冰水，消金也不断地在更多普及化场景中探索着，总体来看平均个人贷款仍能上升。
有人将2019年保险的热词概括为“养老金，社保，车主，保额，医保，银行，重症，轻症，人社部，保费”十项，相对于前年，“保额、轻症、重症”都是首次出现，这意味着更多人开始关注保险产品具体条款和细节，而非粗犷式购买。
具体地，对于保险业务，如何在控制成本的前提下高效率地搭建渠道、完成目标客户的有效触达，是保险公司实现业务突破的重要保障；另一方面，数字生态链通过连接不同的场景与服务，未来在智能营销与理赔上还存在更多的可能。
然而，2019年11月合资寿险公司的外资比例可达100%方案的执行时间被提前，到2020年，众多摩拳擦掌的外资保险机构蜂拥而至，将国内安逸躺赢的传统企业从睡梦中唤醒，重归跑道，对它们来说，补齐“短板”是首要任务。
2019年还是银行理财子公司元年。以百信银行、微众银行的创新型银行的优势在于规模小、模式新及创新快，传统银行的转型决心也逐渐传染至各类型银行，这部分人的改革速度与深度都达到了前所未有的程度。
依靠本行的先天优势和资源，银行创建金融科技子公司在2019年成为一股风潮，截止目前已有16家理财子公司和1家外资控股的理财公司获批筹建或开业。但目前有成型的商业模式与显著特色的银行科技子公司还在少数，接下来数量的扩张将逐渐向质量的提高转化。
供应链金融融入金融科技基因后，将行业队伍中的先锋与跟随在后的小微企业用数字化技术串联在一起，构成产业供应链生态圈，便于资源的传导流动，既帮助规模企业实现产融结合，也在一定程度上缓解了小微企业融资困难的问题。
“疫情大可能会敲响经济全球化的丧钟”，开年来偶有此种悲观的声音传来，但更为理性的思考该是，将原先放置在外的不合理产业链适当性收回在可控范围内，长久地抑制风险扩展。缩放结合，不正是产业结构的最优调整方式吗？未来伴随区块链的加入，供应链金融还会向跨行业的生态圈延伸开去，新的金融服务模式指日可待。
如果说2004年的第三方支付，2007年的P2P，2010年的电商小贷，2013年的宝宝类产品，都捡到了传统金融机构“不作为”的漏，那么接下来这群低头寻“宝”的人就要懂得注视前方、远方了。
深入行业，看清未来
经营者们对技术的应用越纯熟，也越容易弄丢逃离舒适圈的勇气。
《失控》的作者凯文•凯利曾提出“颠覆性的技术通常都是从边缘而来的”，过去的十年互联网衍生发酵出数字化逻辑，进而重新定义金融市场的游戏规则。
现如今，“龙头与初创，金融机构与科技企业，多元与聚焦”的金融科技生态体系初现：龙头企业更上一层楼，开始向平台转换，成为全领域的金融服务提供者；一批早期的金融科技企业正挖掘金融服务空白和痛点，持续向纵深发展；传统金融机构凭借客群优势、对金融的深度理解及完备的技术基础加速追赶；众多的新兴参与者加入向技术壁垒更高、商业实践路径更长的细分赛道寻求突破......
焦虑者常存。Business Research Company的数据显示，到2022年全球金融科技市场估值将超过3100亿美元。当C端的场景革命成功后，谁最先在金融领域占领某频道维度，谁就能够率先在这轮转型大潮中抛旧谋新，在各自的领域站稳脚跟。
没有人是准备好的，但总有人始终准备着。要知道，在汉字表达中，“危”的后面就是“机”，每一次倒逼都将成就少数咬牙奔跑的黑马，那些被绊倒的，将注定随2020年逝去。
现阶段，企业们沉浮的环境是蓝海还是红海已不再重要，在寒冬存活，待春天绽放。
2020年8月27日，在由智能网举办的“2020全球新经济年会·新金融科技峰会”上，来自银行、消金、保险、资管等领域的“金融人”将围坐一堂，畅聊金融科技在各具体场景中的进阶发展与前路走势，共同见证金融科技的昨天、今朝与明日。
本文作者：郭曼卿
峰会议程及报名链接：2020全球新经济年会·新金融科技峰会
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